Mikrokredia: si mund të financohen bizneset e vogla pa ndihmën e bankave

Mundësi të reja do të jenë të hapura për bizneset e vogla dhe të mesme dhe profesionistët e pavarur që kërkojnë fonde, por nuk mund të kenë kredi bankare. Kjo është një skemë mikrokredie dhe vlen si për bizneset ekzistuese ashtu edhe për ato të reja.

Hapja e këtij tregu specifik në Greqi ka zgjatur më shumë se në vendet e tjera evropiane, edhe për shkak të pandemisë. Megjithatë, tregu i mikrokredive po bën lëvizje të ngadalta, por domethënëse.

Boshllëku i financimit
Sipas një studimi të Komisionit Evropian për periudhën 2021-2027, hendeku i financimit për tregun e mikrokredive në Greqi është të paktën 578.1 milionë euro në vit dhe mund të arrijë edhe në 750 milionë euro.

E thënë thjesht, këto janë nevojat e financimit të sipërmarrjeve të vogla dhe mikro dhe profesionistëve të pavarur në Greqi, të cilët në shumë raste nuk mund të kalojnë pragun e bankave tradicionale sot dhe mund t’u drejtohen kompanive mikrofinanciare.

Shuma e kredive
Mikrokredia ka të bëjë vetëm me kreditë deri në disa mijëra euro (më pak se 25,000 euro, ndërsa madhësia mesatare e kredisë është BE ndërmjet 10,000 dhe 15,000 euro) për të përmbushur nevojat afatshkurtra të biznesit/profesionit – shuma që janë dukshëm më të vogla se bankat tregtare tradicionale. Gjithashtu, këto kredi nuk kërkojnë garancitë e zakonshme që janë të domosdoshme për bankat. Ky proces kombinohet me ofrimin e shërbimeve të zhvillimit të biznesit, në kuadër të të cilave përfituesi mund të marrë këshilla për diagnostikimin e nevojave të biznesit të tij, asistencë në optimizimin e planit të biznesit.

Kompanitë që ofrojnë mikrokredi
Deri më sot, CBE ka lëshuar tre licenca mikrofinanciare, duke hapur tregun e mikrofinancës në Greqi me shuma deri në 25,000 euro. Këto janë kompanitë e mëposhtme:

1. TMEDE Microfinance Solutions” (në pronësi të TMEDE dhe e licencuar në janar 2022).
2. “MicroSmart” (ka marrë një licencë në mars 2023)
3. “AFI Microfinance SA” (në pronësi të Action Finance Initiative jofitimprurëse dhe e licencuar në maj 2023)

Zgjidhjet

1. Kapital qarkullues deri në 25,000 € deri në 5 vjet.
2. Norma e interesit nga 9%.
3. Komision zero për zarf.
4. Periudha e hirit deri në 6 muaj, në varësi të rastit specifik.
5. Opsionet e ripagimit në varësi të klientit:
   1. Pagesat mujore për kreditë me normë të ndryshueshme të lidhura me Euriborin tremujor.
   2. Pagesat mujore të interesit për shumën e papaguar të kredisë plus shlyerjen e principalit të lidhur (në bazë interesi) me qarkullimin e muajit të mëparshëm
   3. Pagesa mujore e interesit për shumën e papaguar të kredisë me shlyerjen e shumës së principalit të kredisë jo më vonë se 24 muaj më vonë.

Kompanitë ekzistuese po hyjnë gjithashtu në treg me produkte të specializuara që lidhen me rimbushjen e financave, marketingun dhe shitjet, si dhe blerjet e farave të orientuara nga fermerët.

Kuadri institucional
Ligji. 4701/20 për mikrokredinë, ndër të tjera, parashikon:

• Angazhimi për transparencën e kushteve të kredisë në lidhje me normën e interesit, koston totale, numrin dhe shumën e pagesave, periudhën e shlyerjes, përmbajtjen dhe koston e shërbimeve të këshillimit, të drejtën për zgjidhjen e kontratës, procedurën e mbledhjes së borxheve të papaguara dhe procedurën për zgjidhjen e mosmarrëveshjeve gjyqësore.
• Afati i shlyerjes së kredisë së dhënë mikrofinanciare mund të jetë nga 12 muaj deri në 10 vjet.
• Kolaterali nuk lejohet
• Përveç ofrimit të mikrofinancës, institucioneve u kërkohet gjithashtu t’u ofrojnë përfituesve shërbime këshilluese për trajnime për menaxhimin e biznesit, mbështetje në zgjidhjen e problemeve ligjore, tatimore dhe administrative, si dhe të ofrojnë këshilla.

Kujdes me mikrokreditë

Aftësia për të marrë hua shpejt një sasi të vogël parash nuk është aspak befasuese tani, por për Greqinë ky është një lloj aktiviteti relativisht i ri, prandaj, bazuar në përvojën e vendeve të tjera, duam të flasim për rreziqet e mikrokredive. Përkundër të gjitha avantazheve dhe komoditetit të mikrokredisë, ato kanë disa gracka që mund të shkatërrojnë seriozisht jetën e huamarrësve.

Për çdo organizatë financiare, emetimi i parave pa kolateral është gjithmonë një rrezik i madh; për të siguruar biznesin e tyre, huadhënësit vendosin norma të larta interesi për të mbuluar humbjet nëse klienti nuk shlyen borxhin. Si rregull, është pothuajse e pamundur për klientët që nuk kanë punësim zyrtar dhe të ardhura të qëndrueshme të marrin kredi nga një bankë e rregullt. Kjo është arsyeja pse, kur aplikoni për kredi afatshkurtra, duhet të paguani shumë interes. Në mënyrë tipike, norma ditore e interesit për kredi të tilla arrin 1% në ditë të shumës së marrë hua, kështu që mbipagesa është 6-8 herë më shumë se sa ishte huazuar dikur.

Cili është rreziku i mikrokredive?

1. E para është norma e lartë e interesit. Bankat vendosin një normë interesi vjetore për një kredi, ndërsa organizatat mikrofinanciare ngarkojnë interes çdo ditë. Megjithatë, si rregull, klientët i kushtojnë vëmendje vetëm madhësisë së normës së interesit, duke mos i kushtuar vëmendje faktit që këto interesa grumbullohen çdo ditë. Në thelb, kjo është 0.5-1% në ditë, do të dukej një gjë e vogël, veçanërisht në krahasim me 8-18% bankare, por duke pasur parasysh që kjo është në ditë, dhe jo në vit, rezulton se përqindja mesatare vjetore në një organizata mikrofinanciare po i afrohet 300%.
2. Së dyti, shuma e gjobës për vonesë. Mund të futeni në një vrimë të vërtetë borxhi. Për arsye të ndryshme, mund të mos jeni në gjendje t’i ktheni paratë në kohën e duhur dhe më pas të merrni menjëherë një gjobë. Borxhi i një organizate mikrofinanciare do të rritet si një top bore dhe mund të jetë shumë e vështirë, dhe ndonjëherë e pamundur, të dalësh nga kjo situatë. Dhe këtu lind problemi i tretë – puna e koleksionistëve. Njerëz të panjohur telefonojnë huamarrësin, bëjnë kërcënime, telefonatat mund të vijnë në çdo kohë të ditës. Përveç kësaj, jo vetëm ju mund të telefononi, por edhe kolegët, të afërmit dhe madje edhe fëmijët tuaj! Nuk është problem për një koleksionist të gjejë një person dhe numrin e tij. E katërta është se jo të gjitha organizatat mikrofinanciare janë të regjistruara zyrtarisht. Për shkak të kësaj, ju mund të shkoni te mashtruesit, si rezultat, njerëzit humbasin pronën e tyre dhe madje edhe strehimin. Duke përmbledhur të gjitha këto, mund të konkludojmë se është e rrezikshme të marrësh para nga organizatat mikrofinanciare, ekziston një probabilitet i lartë për të humbur paratë, pronën dhe banesat tuaja. Shumë, pasi iu drejtuan organizatave mikrofinanciare për ndihmë, së shpejti do të pendohen.

Source link